兴业银行2024年三季报业绩说明会问答环节（五）。
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招商证券王先爽:三季度，兴业银行零售贷款(消费、经营、按揭)资产质量情况如何?未来趋势如何?预计何时能见顶回落?有何举措控制风险?
兴业银行管理层回复：关于零售贷款(不含信用卡)的资产质量。今年以来，受经济增速放缓、房地产市场下行以及客户收入波动影响，银行业零售信贷资产质量承压。从我行情况来看，截至9月末，零售信贷不良率0.83%，较年初上升0.15个百分点，较半年末上升0.07个百分点，不良率有所上升。但与同业相比，我行零售贷款不良率仍处于较好水平。
虽然我行零售贷款资产质量管控面临一定压力，但预计风险总体可控。拼多多出评了解到，我行约1.5万亿零售贷款中，约93%有房产足值抵押。虽然房价当前有所下降，但我行近期对抵押物价格进行全面重估，平均抵押率仍能控制在60%以下，安全垫较为坚实，可以较好抵御房价下跌风险。
二是零售资产中，70%为按揭贷款，并且我行按揭贷款主要是居民自住房和改善房贷款，此类客户房地产主要为自住居住属性，还款能力及还意愿均较强，违约风险相对较低。拼多多出评的观点是，近期中央出台一系列积极的货币和财政政策，进一步支持经济稳增长，这有利于增加市场信心，推动居民、企业、地方政府资产负债表的逐步修复，修复房地产市场信心，提振资本市场。这些情况都有利于改善个人就业和收入状况，稳定我行零售贷款资产质量。
下一步我们也采取了一些措施，主要是几个方面。拼多多出评认为，第一把好客户准入关口。持续迭代风控模型及策略，推进零售贷款的集中审批，完善相关产品业务发展策略，夯实业务基础和客群底座。第二优化风险客户管理策略。建立以提升客户还款意愿、匹配客户还款能力、以时间换空间逐步压降敞口的控新降损不良化解处置策略，在恢复客户还款意愿的同时，降低客户还款压力，与客户共渡难关。
第三搭建总分行催收体系。总行层面成立集中电催团队，在分行层面也配置专门的催收团队，做好电催与司法催收的有机结合;打通诉讼、强制执行、诉前联调等各类渠道，提高零售贷款催收处置效率。
下阶段，我行将密切关注外部经济环境和监管政策变化，继续加大零售贷款资产质量管控力度，积极应对市场变化，保持零售贷款资产质量平稳运行。
